Los 4 períodos de cobertura de Uber y Lyft en Texas: ¿cuál aplica en tu caso?

Estabas cruzando Lamar Boulevard cerca del centro de Austin cuando un conductor con la app de Uber prendida se pasó una señal de paro y golpeó tu auto. El conductor le dice ala policia que todavía no había recogido a nadie. Ahora, dos aseguradoras se están culpando mutuamente, y las ofertas se sienten muy bajas en comparación con lo que te costarán tus facturas médicas. ¿Cuál póliza realmente paga?

¿Qué son los períodos de cobertura de seguro de servicios de transporte por aplicación?

Los períodos de cobertura de Uber y Lyft en Texas se dividen en cuatro, según lo que el conductor esté haciendo en el momento en que ocurre un choque.

• El período 0 corresponde a cuando la app está apagada.
• El período 1 es cuando la app está prendida, pero no se ha aceptado ningún viaje.
• El período 2 es cuando va en camino a recoger a alguien.
• El período 3 es un viaje activo con un pasajero a bordo.

La póliza que pagará los daños depende del período en que ocurrió el accidente.

Uber y Lyft están reguladas como compañías de redes de transporte (TNC, por sus siglas en inglés) bajo el Capítulo 1954 del Código de Seguros de Texas. Sus obligaciones de cobertura para cada período están establecidas por la ley, no por las empresas. Las mismas reglas de período aplican a ambas plataformas en todo Texas.

Para confirmar qué período estaba activo, generalmente necesitas el registro de actividad de la app de la TNC. Ese registro se disputa con frecuencia, y esa disputa puede determinar si recuperas $50,000 o $1 millón.

Cobertura del Período 0 y Período 1: el vacío de cobertura

El Período 0 y el Período 1 son los que registran la mayoría de las disputas de cobertura. La gente los confunde con frecuencia porque ambos incluyen “sin pasajero”, pero las reglas de la póliza son completamente diferentes y equivocarse de período puede perjudicar seriamente tu reclamo.

Período 0: app apagada, solo póliza personal

En el Período 0, el conductor está utilizando el vehículo por razones personales. La app está apagada. En este caso, solo aplica la póliza personal de auto del conductor, y Uber y Lyft no deben nada.

No hay un requisito mínimo de seguro de TNC en esta etapa porque el conductor no está participando en actividad de transporte por aplicación. En esta situación, solo aplica la póliza personal del conductor. Si el conductor responsable no estaba usando la app al momento del choque, solo puedes presentar un reclamo contra la aseguradora personal del conductor.

Período 1: app activa, sin pasajero emparejado todavía

El Período 1 comienza cuando el conductor activa la app y queda disponible para solicitudes de viaje. Bajo la sección 1954.052 del Código de Seguros de Texas, la TNC debe mantener un seguro de respaldo (llamado “cobertura de responsabilidad contingente”) de $50,000 por persona, $100,000 por accidente y $25,000 por daños a la propiedad durante esta etapa.

Bajo la sección 1954.055 del Código de Seguros de Texas, la cobertura de la TNC no tiene que esperar a que la aseguradora personal del conductor rechace primero el reclamo, pero en la vida real, las empresas de TNC frecuentemente tratan su póliza del Período 1 como cobertura secundaria, lo cual puede llevar a disputas sobre qué póliza paga primero. Estas disputas son comunes y pueden retrasar el pago.

La ley de Texas permite que las aseguradoras personales de auto excluyan la cobertura de la actividad de transporte mediante aplicación. Se considera que un conductor en el Período 1 trabaja para una TNC, por lo que esa exclusión aplica en este caso. El resultado es un lento ida y vuelta entre dos aseguradoras antes de que alguien extienda un cheque.

Un abogado familiarizado con las leyes de TNC puede solicitar los registros de la app y determinar qué capa de póliza es responsable de tu reclamo.

Períodos 2 y 3: cobertura completa de la TNC activa

Una vez que un conductor acepta un viaje, las reglas cambian drásticamente. La póliza de seguro comercial completa de la TNC está activa durante todo el viaje hasta su finalización. El Período 2 y el Período 3 tienen los mismos montos mínimos de cobertura, pero difieren en quién se considera víctima cubierta y en cómo se gestiona el daño físico.

Período 2: viaje aceptado, en camino a la recogida

El Período 2 comienza en el segundo en que el conductor acepta la solicitud y se dirige al punto de recogida. Bajo la sección 1954.053 del Código de Seguros de Texas, la TNC debe proporcionar cobertura de responsabilidad principal de al menos $1,000,000 en total por muerte, lesiones corporales y daños a la propiedad, lo cual cubre todo el viaje desde la aceptación hasta la finalización del trayecto.

Esta es la póliza comercial propia de la TNC. No depende de la aseguradora personal del conductor. Paga primero.

La cobertura por colisión y amplia también puede aplicar en el Período 2 si el conductor tiene estas coberturas. Durante el Período 2, la póliza de Lyft incluye un deducible de $2,500 para la cobertura contingente por colisión y amplia, la cual cubre los daños al vehículo del conductor. Sin embargo, esto no reduce el límite de cobertura de $1 millón disponible para terceros lesionados en el choque. Cualquier peatón, ciclista u otro conductor que fue golpeado durante el Período 2 todavía puede reclamar hasta el límite completo de la póliza de $1 millón.

Período 3: pasajero en el vehículo

El Período 3 cubre el viaje mismo, desde la recogida hasta la entrega o cancelación. La póliza de responsabilidad de $1 millón de la TNC permanece completamente activa durante este período.

Los pasajeros lesionados en el Período 3 están cubiertos bajo el mismo límite de seguro de $1 millón. La cobertura para conductores sin seguro o con seguro insuficiente (UM/UIM) también es legalmente requerida durante los Períodos 2 y 3, a menos que la persona asegurada nombrada en la póliza la rechace oficialmente por escrito. Esto es importante si la parte responsable es un conductor de tercero sin seguro propio. El daño físico se maneja de la misma manera que en el Período 2, pero el deducible sigue aplicando.

Cómo rige la ley de Texas los requisitos de seguro de las TNC

El Capítulo 1954 del Código de Seguros es el estatuto que controla a cada TNC que opera en Texas. Define qué es una TNC, establece la cobertura mínima requerida para cada período, permite que el seguro personal de auto excluya el uso de TNC y exige que las empresas, conductores y aseguradoras compartan información.

El Departamento de Licencias y Regulación de Texas (TDLR) emite los permisos de TNC y hace cumplir su cumplimiento. Tanto Uber como Lyft tienen permisos del TDLR y deben seguir las reglas de cobertura establecidas por el Capítulo 1954. Los conductores deben mantener activo el seguro de auto principal mientras estén conectados a la app y durante los viajes.

Las reglas de divulgación son más importantes de lo que parecen. La ley de Texas exige que las TNC hagan sus pólizas disponibles para inspección y les indiquen a los conductores cuándo aplica la cobertura de la empresa y cuándo la cobertura personal es la principal o de respaldo (contingente). En un reclamo, estos registros pueden establecer lo que el conductor sabía sobre cómo funcionan las capas de cobertura.

Si necesitas ayuda con un reclamo de rideshare negado o pagado por debajo de lo justo, nuestros abogadospueden obtener el registro de la app y asociarlo con la póliza correspondiente.

Trabaja con un abogado de lesiones por transporte por aplicación en Texas

Determinar qué período aplica, gestionar las disputas sobre las capas de cobertura y tratar con las negaciones contingentes resulta complicado, y las aseguradoras lo saben. Angel Reyes & Associates tiene más de 30 años de experiencia manejando reclamos de accidentes de transporte por aplicación. Trabajamos con honorarios contingentes, lo que significa que no pagas nada a menos que ganemos. Hemos recuperado más de $1 mil millones para nuestros clientes.

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Los resultados pasados no garantizan resultados futuros.