¿Qué es una demanda Stowers en Texas?

Después de sufrir un choque grave, quizás solicites una oferta de compensación dentro de los límites de la póliza de seguro. Si la aseguradora rechaza la oferta, y luego el caso resulta en una sentencia por encima de esos límites, entonces la decisión de la aseguradora podría quedar bajo escrutinio.

Una demanda Stowers es una oferta de compensación diseñada para activar el deber de una aseguradora de responsabilidad civil de Texas, de proteger a su asegurado de una sentencia excedente. La oferta generalmente debe resolver el reclamo dentro de los límites de la póliza, a cambio de una liberación total del asegurado.

Bajo la prueba establecida en el caso American Physicians Insurance Exchange v. Garcia, el reclamo debe estar cubierto, y los términos de la compensación deben ser razonables. Si una aseguradora rechaza negligentemente una demanda que cumple con estos requisitos, podría enfrentar responsabilidad más allá de los límites de la póliza.

Una demanda Stowers no crea cobertura de seguro adicional, ni garantiza una compensación más grande. Su importancia viene del posible deber de la aseguradora de proteger a su asegurado cuando surge una oportunidad de compensación que califica.

Las tres partes de una demanda Stowers

Para entender cómo funciona una demanda Stowers es necesario conocer a las tres partes involucradas:

• Tú (como el demandante lesionado).
• La persona o empresa asegurada, a quien le reclamas la responsabilidad por tus lesiones.
• La aseguradora de responsabilidad civil de esa persona asegurada.

El deber Stowers corre de la aseguradora hacia su propio asegurado, aunque seas tú quien hace la oferta de compensación. Si una sentencia supera los límites de la póliza, el asegurado podría enfrentar responsabilidad personal por cualquier monto que supere esos límites.

La doctrina Stowers viene del caso G.A. Stowers Furniture Co. v. American Indemnity Co., un caso ocurrido en Texas en el año 1929, que estableció que una aseguradora debe usar un cuidado ordinario al decidir si acepta una oferta de compensación.

Tres requisitos para una demanda Stowers

Una demanda califica cuando cumple las tres condiciones identificadas por el Tribunal Supremo de Texas en el caso Garcia:

1. El reclamo está cubierto por la póliza.
2. La demanda está dentro de los límites de la póliza, y liberaría por completo al asegurado.
3. Una aseguradora ordinariamente prudente aceptaría los términos de una sentencia por encima de los límites de la póliza, considerando el riesgo del asegurado. Es decir, teniendo en cuenta el riesgo del asegurado, la aseguradora debe tener una base razonable para aceptar la oferta de una sentencia excedente.

Se deben cumplir los tres requisitos. Una simple demanda por encima de los límites de la póliza no activa el deber Stowers.

En el caso Rocor International, Inc. v. National Union Fire Insurance Co., el Tribunal Supremo de Texas enfatizó que los términos de la compensación deben ser claros. Si los términos son imprecisos, podrían no activar el deber Stowers.

¿Cuándo puede la aseguradora hacerse responsable de una sentencia excedente?

Una demanda Stowers que califica puede trasladar el riesgo de una sentencia excedente, del asegurado hacia la aseguradora. Si la aseguradora, de forma negligente, no acepta la oferta, podría volverse responsable de la sentencia resultante, incluyendo el monto que supere los límites de la póliza. No obstante, deben cumplirse otros requisitos legales antes de que la aseguradora pueda ser considerada responsable.

En el caso In re Farmers Texas County Mutual Insurance Co., el Tribunal Supremo de Texas confirmó que un reclamo Stowers requiere una sentencia o compensación excedente. Sin una exposición excedente, no puede existir un reclamo Stowers.

Una demanda Stowers no le da automáticamente al demandante lesionado un reclamo directo contra la aseguradora. La doctrina Stowers protege al asegurado.

Cuatro tipos de evidencia para una demanda Stowers

Una demanda Stowers sólida le da a la aseguradora evidencia para evaluar la culpa, los daños, la cobertura, y el riesgo de una sentencia excedente. Los documentos que necesitas dependen del caso.

Estas cuatro partes ayudan a organizar tu demanda Stowers y la evidencia que la respalda:

1. Carta de demanda: identifica a las partes, el incidente, el monto de la compensación, o la oferta dentro de los límites de la póliza y la liberación total propuesta. Guarda la carta, los anexos, la prueba de entrega y las respuestas.
2. Información de la póliza: confirma la póliza aplicable y los límites disponibles antes de hacer la oferta.
3. Evidencia médica: los registros médicos, las facturas y la evidencia de necesidades médicas futuras pueden respaldar los daños por lesión.
4. Evidencia de responsabilidad: las fotografías, los relatos de testigos y la evidencia del choque pueden ser relevantes para demostrar quién causó el accidente.

En conjunto, esta evidencia respalda el monto solicitado en la demanda. También le muestra a la aseguradora la exposición excedente que su asegurado podría enfrentar si el caso llega a juicio y resulta en una sentencia.

¿Cuál es el plazo para una demanda Stowers?

Una demanda Stowers es apropiada cuando los hechos la respaldan, no simplemente porque haya pasado cierto tiempo. Antes de enviar una demanda Stowers, un abogado debería confirmar que el reclamo, la evidencia, la cobertura, los términos de la compensación y el momento respaldan la oferta.

No existe un punto de referencia universal, ni un plazo estándar de Stowers. El momento depende de los hechos, la evidencia, y de si la aseguradora tiene una oportunidad justa de evaluar la oferta. La demanda debería establecer un plazo claro, incluyendo la fecha, la hora, la zona horaria y el método de aceptación.

Es recomendable reevaluar la demanda conforme se desarrolle el caso. En el caso American Guarantee & Liability Insurance Co. v. ACE American Insurance Co., el Quinto Circuito determinó que una oferta de compensación posterior activó un deber Stowers después de que los desarrollos del juicio aumentaron la exposición potencial del asegurado. Este caso demuestra por qué una nueva oferta podría ser apropiada si la evidencia o circunstancias cambian.

Lo que sucede después del plazo depende de cómo responda la aseguradora:

• La aceptación podría resolver el reclamo.
• El rechazo, o la falta de respuesta, podría requerir que tu abogado preserve la evidencia y evalúe los siguientes pasos en el caso.

Ninguno de los dos resultados garantiza una compensación excedente.

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