Seguro de autos en Texas: ¿cuánta cobertura necesitas?

Acabas de renovar tu registro en la Oficina de Impuestos del Condado de Dallas y te das cuenta de que tus límites de responsabilidad no han cambiado desde que compraste tu primer auto. Eso podría ser un problema si esos límites ya no cumplen con los requisitos mínimos del seguro de autos en Texas.

La ley de Texas exige una cobertura mínima de responsabilidad de 30/60/25 para cada vehículo que manejas. Esa abreviatura puede parecer confusa, pero es bastante fácil de entender una vez que sabes qué representa cada uno de estos números. Y eso es bueno, porque cada uno puede tener un impacto significativo en tu caso si te ves involucrado en un accidente.

¿Cuáles son los requisitos mínimos del seguro de autos en Texas?

La sección 601.072 del Código de Transporte de Texas exige que todo conductor cuente con una cantidad mínima de seguro de responsabilidad civil antes de operar un vehículo en las carreteras públicas. Como mencionamos antes, este mínimo es 30/60/25, que se desglosa en tres límites separados:

• $30,000 es el máximo que tu póliza paga por lesiones corporales a una persona en un choque que causas.
• $60,000 es el monto total que tu póliza paga por lesiones corporales cuando varias personas resultan lesionadas en el mismo choque. Si tres personas resultan lesionadas, el pago combinado se limita a $60,000, independientemente de los reclamos individuales.
• $25,000 es el límite para los daños a la propiedad que causas. Esto cubre el vehículo del otro conductor, las cercas, los edificios o cualquier otra cosa que golpees.

Estos límites solo aplican a las pérdidas de la otra parte. Tus propias lesiones y los daños a tu vehículo requieren coberturas separadas.

Escenarios comunes donde los mínimos se quedan cortos

Un choque por detrás en la LBJ/635 durante la hora pico de la tarde puede involucrar varios vehículos. Si causas un choque en cadena de tres autos y dos personas necesitan cirugía, las facturas médicas pueden superar los $60,000 antes de que alguien salga del hospital.

El vehículo nuevo promedio en Texas cuesta más de $48,000. Si declaras pérdida total el camión de otra persona con solo $25,000 en cobertura, debes los restantes $23,000 o más de tu bolsillo. Los choques con múltiples vehículos y las lesiones graves exponen la enorme brecha entre los mínimos estatales del seguro de autos en Texas y los costos del mundo real. Cuando se termine la cobertura de tu póliza, quien resultó herido puede reclamar el resto del dinero de tus bienes personales.

¿Deberías comprar más cobertura?

Muchos conductores en Texas llevan solo el mínimo estatal del seguro de autos por la simple razón de que cuesta menos cada mes. Sin embargo, estas primas más bajas vienen con mayor riesgo si causas un choque grave.

Los límites de responsabilidad más altos protegen tus ahorros, el valor acumulado de tu hogar y tus salarios futuros de las demandas. La diferencia de costo entre los límites de responsabilidad de 30/60/25 y 100/300/100 suele ser menor de $30 al mes, dependiendo de tu historial de manejo y ubicación. Si eres dueño de una casa en el área de DFW o tienes ahorros significativos, la cobertura mínima puede dejar esos bienes expuestos. Una sentencia judicial en tu contra puede seguirte durante años.

Cobertura UM/UIM y PIP

Los límites de responsabilidad más altos te protegen de demandas cuando tú eres el culpable. Pero ¿qué pasa cuando es el otro conductor quien no tiene suficiente cobertura? La cobertura para conductores sin seguro o con seguro insuficiente (UM/UIM) paga tus facturas médicas y salarios perdidos cuando el conductor responsable no tiene seguro o no tiene suficiente para cubrir tus pérdidas.

Las aseguradoras de seguros de autos en Texas deben ofrecer UM/UIM, pero puedes rechazarla por escrito. Antes de rechazarlo, considera que aproximadamente uno de cada ocho conductores en Texas no tiene seguro, según el Consejo de Investigación de Seguros (2023).

La Protección por Lesiones Personales (PIP) cubre tus gastos médicos e ingresos perdidos independientemente de quién causó el choque. Paga rápidamente, frecuentemente antes de que se determine la culpa, lo cual ayuda si necesitas tratamiento de inmediato.

El PIP también se ofrece por defecto en Texas. Puedes rechazarlo, pero hacerlo implica depender por completo de tu seguro médico o de la póliza del otro conductor para tu atención médica tras un choque.

Conceptos básicos de TexasSure y comprobante de seguro

Texas utiliza el sistema TexasSure para permitir que las aseguradoras reporten y verifiquen automáticamente ante el estado la cobertura adecuada. Aun así, necesitas llevar comprobante de seguro cuando manejas, ya sea en forma de una copia digital en tu celular o una tarjeta de papel.

Cómo elegir los límites correctos para ti

Tu decisión de cobertura de seguro de autos en Texas debería depender de lo que posees, lo que ganas y cuánto riesgo estás dispuesto a asumir. Si tienes una hipoteca, ahorros para el retiro o un ingreso estable, un fallo judicial de una demanda podría alcanzar esos bienes. Los límites más altos crean un mayor amortiguador entre tu póliza y tus finanzas personales.

Pasos prácticos para ajustar tu cobertura

• Revisa tus bienes. Suma el valor acumulado de tu hogar, tus ahorros y tus inversiones. Si el total supera tus límites de responsabilidad, estás expuesto.
• Compara los costos de las primas. Solicita cotizaciones para los límites 50/100/50 y 100/300/100. La diferencia mensual suele ser menor de lo esperado.
• Revisa los requisitos del prestamista. Los vehículos financiados o arrendados generalmente requieren cobertura de colisión y amplia, además de límites de responsabilidad más altos que el mínimo estatal. Revisa tu contrato de préstamo o arrendamiento antes de asumir que 30/60/25 es suficiente.
• Considera una póliza umbrella. Si tienes bienes significativos, una póliza umbrella agrega otra capa de protección de responsabilidad más allá de los límites de tu póliza de auto.\

¿Necesitas ayuda después de un choque?

Si has estado en un accidente y no estás seguro de si tu cobertura es suficiente, o si el otro conductor no tenía seguro, nuestro equipo en Angel Reyes & Associates puede ayudarte a entender tus opciones. Hemos guiado a los texanos en reclamos de seguros y de lesiones durante más de 30 años. Contáctanos para una consulta gratuita para revisar tu situación.